Banke - odabir, utisci...

Razne teme, pitanja, iskustva
Odgovori
Korisnikov avatar
Puzo81
Postovi: 2123
Pridružio se: 11 Mar 2012, 23:42
Garaža: Corsa B X10XE, Alfa 147 1.9JTD, VW Buba 1200J.
Lokacija: Novi Sad

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od Puzo81 » 21 Mar 2020, 22:37

Prava banka :)

Ovom Odlukom je propisano da zastoj u otplati ne može da bude kraći od 90 dana, odnosno od trajanja vanrednog stanja u našoj zemlji i odnosi se na sve obaveze dužnika, kao što su obaveze po kreditima, kreditnim karticama i slično. Po prestanku moratorijuma, period otplate kredita će biti produžen za 3 meseca, odnosno za vremenski rok trajanja zastoja, dok će ugovorena redovna kamata, obračunata za period trajanja moratorijuma, biti pripisana ostatku duga i raspoređena ravnomerno na preostali period otplate duga.

edit:
Trojanac, objavila i naša mučenica.

Korisnikov avatar
trojanac
Editor in Chief
Postovi: 25746
Pridružio se: 06 Jan 2012, 11:39
Garaža: Honda Civic EU8 1.6 VTEC
Lokacija: Beograd
Kontakt:

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od trojanac » 22 Mar 2020, 11:03

Da, video sam.

Sent from my HTC Desire 12 using Tapatalk

Posetite Garaža blog !

Korisnikov avatar
Puzo81
Postovi: 2123
Pridružio se: 11 Mar 2012, 23:42
Garaža: Corsa B X10XE, Alfa 147 1.9JTD, VW Buba 1200J.
Lokacija: Novi Sad

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od Puzo81 » 25 Mar 2020, 20:01

Iako sam poslao mail likovi iz C&A ne javljaju se da pojasne.

Bankari, pitanje...

Aha, ok.

Pitanje...

Prihvati se moratorijum 3meseca. Kreda na 240m.Anuitet je recimo 160e (100glavnica i 60e je redovna kamata). Tu redovnu mesečnu kamatu 3x60=180e će podeliti sa preostalim brojem meseci otplate i dodati na mesečne rate do kraja perioda otplate kredita.
E sad, tokom ta dodatna 3meseca 240+3 u ovom primeru, rata će biti po 100evra (jer je redovna kamata za ta tri meseca plaćena kroz veće rate) ili će biti puna tj 160e?

ljubitelj
Postovi: 6585
Pridružio se: 10 Sep 2012, 21:16
Lokacija: Beograd

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od ljubitelj » 25 Mar 2020, 20:41

glavnica ostaje ista, po 100€ i pomera se plaćanje a ostaje po 100.
kamata ostaje po 60€ i pripisuje se nakon 90dana a dodatno ima po xx€ za preostalo vreme glavnice +90 dana.

Ukratko, kamata se plaća za vreme odgode ovih 90 dana kao i kamata za vreme produženja otplate glavnice od 90 dana, + glavnica ostaje takva kakva je bez promene iznosa.

Tj, i za period prekida otplate teče redovna kamata svih 90 dana.
Nema kaznene kamate./tzv zatezne/.

Tako sam ja razumeo iskaz guvernerke pre neki dan.

Korisnikov avatar
schonenk
Postovi: 1641
Pridružio se: 17 Jan 2014, 15:56
Garaža: honda civic ep3, honda civic ek3
Lokacija: beograd

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od schonenk » 25 Mar 2020, 21:08

Puzo81 je napisao:
25 Mar 2020, 20:01
Iako sam poslao mail likovi iz C&A ne javljaju se da pojasne.

Bankari, pitanje...

Aha, ok.

Pitanje...

Prihvati se moratorijum 3meseca. Kreda na 240m.Anuitet je recimo 160e (100glavnica i 60e je redovna kamata). Tu redovnu mesečnu kamatu 3x60=180e će podeliti sa preostalim brojem meseci otplate i dodati na mesečne rate do kraja perioda otplate kredita.
E sad, tokom ta dodatna 3meseca 240+3 u ovom primeru, rata će biti po 100evra (jer je redovna kamata za ta tri meseca plaćena kroz veće rate) ili će biti puna tj 160e?
Redovni anutiteti ostaju isti, sem sto ti se na ostatak perioda otplate rasporedjuje/dodaje kamata za grejs period od 3 meseca (kamata se za grejs racuna na ostak duga, koji ce biti jednak ta 3 meseca).

Korisnikov avatar
klisko
Postovi: 556
Pridružio se: 01 Okt 2016, 00:09
Garaža: Octavi A7FL 1.6TDI 2019, Octavia A5FL 1.9TDI 2010
Lokacija: Beograd

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od klisko » 25 Mar 2020, 21:44

Recimo da ćeš 31. marta da platiš ratu pre stupanja na snagu moratorijuma i nakon plaćanja te rate imaš dug 20.000 i preostalo je još 150 rata (kada ne bi bilo moratorijuma) uz kamatu 3% godišnje (0,25% mesečno). Rata je 160.06 evra (računaj, slaže se).

Edit: greška, ne računa se kamata na kamatu. Na dug od 20.000 mesečna kamata je 20.000x0,25/100=50 evra. Nakon tri meseca ćeš biti dužan 20150

Ako se tada završi vanredno stanje, ostatak kredita će biti proračunat sa novim ostatkom duga od 20150 i ugovorenom kamatnom stopom (koja je možda promenjiva i možda se promeni do tada).
U konkretnom slučaju, (nije promenjena kamatna stopa), rata ide na 161,26 evra, odnosno 1,20 evra više. 150 meseci puta 1,20 je 180 evra (dakle, nije 50x3) jer je i ta kamata razvučena na 150 novih rata.

Možda grešim, ali mislim da je bilo kakav drugačiji obračun praktično neizvodljiv za banke, pogotovo ako se uzme u obzir nepoznato trajanje moratorijuma i krediti sa promenjivim kamatnim stopama.
Ono što još može biti problem: hipoteke. Ako bude moralo u katastru da se zavodi promena roka za isplatu kredita, to može dodatno da nas košta (kako za overe kod notara, tako za taksu u katastru) plus vreme potrebno za sve to...

Edit

Korisnikov avatar
Puzo81
Postovi: 2123
Pridružio se: 11 Mar 2012, 23:42
Garaža: Corsa B X10XE, Alfa 147 1.9JTD, VW Buba 1200J.
Lokacija: Novi Sad

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od Puzo81 » 25 Mar 2020, 22:39

Hvala svima za informacije :doubleup:

99% kolega koji su u bilo kojoj vrsti kredita (ali su prvenstveno u stambenom) opredelili su se za moratorijum.

Korisnikov avatar
klisko
Postovi: 556
Pridružio se: 01 Okt 2016, 00:09
Garaža: Octavi A7FL 1.6TDI 2019, Octavia A5FL 1.9TDI 2010
Lokacija: Beograd

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od klisko » 25 Mar 2020, 23:04

Mislim da je to finansijski neisplativo (doduše, svaki kredit jeste u nekoj meri). S druge strane, oni koji su "dobili" neplaćeni odmor su verovatno odahnuli.

NBS je (možda namerno?) loše objasnila. Čak su im i primeri van pameti. Rata za stambeni kredit iz njihovog primera nije 284 evra nego 277 ( i prema kalkulatoru sa kamatice.com i prema Excel PMT funkciji). Primer je neodređen, kažu u 11. godini otplate, a godina ima 12 meseci...

Čak i tako je jasno da za njihov primer odlaganje košta preko 400 evra, samo što ljudi mnogo lakše progutaju da ih nešto košta 3,82 evra mesečno. Koliko ih je uzelo da izračuna 3,82*9*12=412,56?

Svako bi trebalo da zna koliko je u poslednjoj rati platio kamate, a koliko glavnice. Moratorijum će ga koštati koliko i da je uzeo novi kredit u iznosu od tri puta iznos kamate, pod istim uslovima kao glavni kredit. Dopisaću sa računara kako izračunati koliko je povećanje rate.

Korisnikov avatar
klisko
Postovi: 556
Pridružio se: 01 Okt 2016, 00:09
Garaža: Octavi A7FL 1.6TDI 2019, Octavia A5FL 1.9TDI 2010
Lokacija: Beograd

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od klisko » 25 Mar 2020, 23:44

Istekao edit. Kako mali Perica misli da se može izračunati otprilike koliko će vam se povećati rata. Potrebno:
Excel,
nominalna godišnja kamatna stopa: KS (primer 3,2666%)
broj preostalih rata: BR (primer 114 - odgovara 9,5 godina ali u formulu uneti broj rata, ne broj godina!)
koliki je iznos kamate u poslednjoj rati: IK (76,25)

U Excel ubaciti formulu

Kod: Obeleži sve

=-PMT(KS/12/100;BR;3*IK)
ili u zavisnosti od regionalnih podešavanja

Kod: Obeleži sve

=-PMT(KS/12/100,BR,3*IK)
Obratite pažnju da li se koristi decimalna tačka ili zarez. Trojka u formuli je broj meseci moratorijuma. Ako se produži na 5 meseci, ubaciti 5*IK umesto 3*IK

Dobićete rezultat za koliko će se otprilike povećati rata (moguće da Excel automatski doda oznaku valute, ignorišite je, samo brojka je bitna). Naglašavam ovo otprilike zato što je iznos kamate iz prethodne rate približan. Takođe, račun mesečne kamate na osnovu godišnje može da bude komplikovaniji od prostog deljenja i postoji greška zaokruživanja.

Primer koji bi trebao da odgovara primeru NBS

Kod: Obeleži sve

=-PMT(3.2666/12/100;114;3*76.25)
kod mene izbaci 2.34. NBS je u svom primeru nekako dobila 3,82 što znači da mali Perica pojma nema. :nonono:

Iskreno, ne vidim gde grešim, ako neko ume da me ispravi, bio bih srećan. Do tada, za svoj kredit, verujem svojoj računici (ipak je to sve relativno prost kamatni račun), a vi pitajte u vašoj banci.

Korisnikov avatar
shandu90
Postovi: 9358
Pridružio se: 22 Jan 2016, 23:13
Garaža: Astra G 1.4 Twinport
Lokacija: Novi Sad

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od shandu90 » 26 Mar 2020, 00:24

Radis u banci?


Sent from my iPhone using Tapatalk

Korisnikov avatar
klisko
Postovi: 556
Pridružio se: 01 Okt 2016, 00:09
Garaža: Octavi A7FL 1.6TDI 2019, Octavia A5FL 1.9TDI 2010
Lokacija: Beograd

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od klisko » 26 Mar 2020, 00:27

Ne više. Do pre par godina jesam, ali u IT-u. Nisam na poslu učio ove stvari, nisam imao dodira sa kreditima.

Korisnikov avatar
Puzo81
Postovi: 2123
Pridružio se: 11 Mar 2012, 23:42
Garaža: Corsa B X10XE, Alfa 147 1.9JTD, VW Buba 1200J.
Lokacija: Novi Sad

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od Puzo81 » 26 Mar 2020, 10:45

izvor Efektiva.rs
Pitanja za NBS!
U vezi nejasnoća oko primene moratorijuma, uputili smo dopis NBS sa sledećim pitanjima:

Radi potpunijeg obaveštavanja javnosti, molim vas da nam hitno odgovorite na sledeća pitanja:
1. U Odluci o privremenim merama za očuvanje fin. sistema, kojom se uvodi moratorijum na kreditne obaveze, nigde se ne spominje mogućnost obračuna i naplate redovne kamate, već se u članu 5. kaže da dužnik neće imati nikakvih troškova. Na koji način se obračun redovne kamate pojavio u tumačenju koje je NBS objavila 18.3.2020, dan nakon objave Odluke?
2. Ako se tokom trajanja moratorijuma, recimo tih tri meseca, obračunava redovna kamata, koja će zatim biti preraspoređena ne preostali broj otplatnih rata, a na kraju će rok biti produžen za tri neplaćene rate, koje u sebi već sadrže obračunatu kamatu za isti period, da li to znači da će banke na periodu moratorijuma, naplatiti dvostruku redovnu kamatu?
3. Ako je tako, da li to smatrate opravdanim i stvarnom pomoći građanima i privredi, kojima će ovaj način primene moratorijuma da poveća ukupnu cenu kredita?
Hvala.

Korisnikov avatar
Heinz
Postovi: 15110
Pridružio se: 12 Mar 2012, 19:27
Garaža: Civic FK2 1.8
Lokacija: Voždovac

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od Heinz » 26 Mar 2020, 13:26

.

Korisnikov avatar
Puzo81
Postovi: 2123
Pridružio se: 11 Mar 2012, 23:42
Garaža: Corsa B X10XE, Alfa 147 1.9JTD, VW Buba 1200J.
Lokacija: Novi Sad

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od Puzo81 » 27 Mar 2020, 13:51

https://www.nbs.rs/internet/latinica/15 ... ijum-1.pdf

2x se plaća redovna kamata iz moratorijuma npr. ako traje 3 meseca. Plaća se i kroz raspodelu redovne kamate na ostale anuitete kao i tokom te tri dodatne rate po isteku ukupnog perioda otplate (i tu je redovna kamata i glavnica ).

Piše:
- дуже плаћање камате на дуг није последица мораторијума већ продуженог периода враћања кредита,
Prikačeni fajlovi
Screenshot_1.jpg

Korisnikov avatar
klisko
Postovi: 556
Pridružio se: 01 Okt 2016, 00:09
Garaža: Octavi A7FL 1.6TDI 2019, Octavia A5FL 1.9TDI 2010
Lokacija: Beograd

Re: Banke - odabir, utisci...

Post od klisko » 28 Mar 2020, 00:11

Au, ko nama vodi ekonomiju... Stvarno sam samo mali Perica koji ima sklonost ka matematici, ali ovo što su dali kao primer se kosi sa svakom logikom. Programeri koji im budu prepravljali sisteme za ovo ima da budu na mukama ako budu morali da ispoštuju primer... A i oni koji budu plaćali, ako zaista bude ovako kako je u primeru.
Kratak savet: ako prihvatite moratorijum, gledajte da platite te tri rate (i redovno četvrtu) odmah po isteku moratorijuma. Ako ne možete, platite odmah bar kamatu. Način na koji je NBS raspodelila tu kamatu na ostale rate je jako nepovoljan, ako je primer tačan. Mislim da je taj osnovni primer netačan (tih 310 dinara po rati), ko ima strpljenja (zaista se nadam da će biti takvih) neka pročita i ovo u spojleru gde piše zašto to mislim, uz još neke detalje...
A) Primer kredita na slajdu 5 nije baš jasan. Sa tom kamatom, iznosom i brojem rata, mesečni anuitet bi trebao da bude niži. Ako "namestimo" njihov anuitet, kamatna stopa je negde oko 10,07855.. procenata, ali se i to ne slaže u nekim drugim delovima baš savršeno... (ne bih u previše detaljam dugačko je i bez toga)
B) Slika u prethodnom postu sadrži očitu grešku - u prvom redu, pod oznakom "0. Model bez zastoja" pojavljuju se rate za 85, 86, 87 mesec što nema logike - ako nema zastoja, kredit se otplaćuje za 84 rate i tačka. Moje dete bi reklo "lapsus calami", ja bih rekao da se neko preigrao sa copy/paste :)
C) Osnovni model po Odluci (tačka 1 gornje slike) ili sadrži nenamernu grešku ili neko pokušava da ukrade pare. Objasniću to dodatno na kraju.
D) Alternativni model, varijanta 1 mi se čini najpametniji (2a. na slici gore). Dakle, moguće je da se iskoristi moratorijum, a da to zaista ne košta ništa dodatno. Kada dođe rata na naplatu, ne mora da se plati, ali ko ima mogućnost, može da ostavi novac sa strane. Ako to uspe da uradi sva tri meseca, četvrtog meseca će morati plati redovno ratu za taj mesec i imaće ušteđeno da odmah plati i tri zaostale rate. Prema primeru, moratorijum ga tada zaista ne košta ništa. Lično ću verovatno da pokušam ovaj scenario.
E) Alternativni model, varijanta 2 (na slici označen sa 2b) pokazuje kako su razmišljali. Kredit je samo pomeren za tri meseca, a naplaćena je redovna kamata 9403 dinara za ta tri meseca. Ko plati odmah tu kamatu, nema uvećanje iznosa rata i plaća onoliko koliko mu je preostalo (NBS je te rate nazvao 85, 86, 87). Može da se posmatra da ste refinansirali ostatak duga pod istim uslovima, ali sa tri meseca počeka, za koje ste platili interkalarnu kamatu.

E sada, zašto mislim da su se prevarili u osnovnom modelu (ili pokušavaju nas da prevare)? Prvo, jasno je da banke zaračunavaju redovnu kamatu i u primeru je 9403 dinara za tri meseca. Moje očekivanje je bilo da će tih 9.403 dinara kamate dodati na ostatak duga i preračunati kredit sa novim dugom. Međutim, to bi moglo da se shvati kao "kamata na kamatu" što možda ne bi smeli da rade. Ali i u toj "bezbraznoj" varijanti, to bi koštalo oko 200-210 dinara mesečno (teško je biti precizniji zbog onog što sam napisao pod A gore). Moglo bi se reći da ste u paraleli sa postojećim kreditom dobili još jedan za tih 9403 dinara, i njegova rata je 200-210 dinara.

Nikako mi nije bilo jasno kako NBS izvlači još goru varijantu od toga? Mogu samo da nagađam da su odlučili da dodatni trošak ravnomerno podele po ratama. Prosto deljenje sa brojem preostalih rata, bez dodatnih kamata - zvuči super, samo što su pogrešili. Pošto je kredit iz primera odobren u februaru 2018, prva rata je trebala da bude 31.3.2018 (u februaru interkalarna, a otplata kreće od marta), a 24. rata je plaćena 28.2.2020. Od moratorijuma je preostalo 60 rata da se plati, uzmete 9403 dinara, podelite na 60 i dobijete koliko treba dodati na svaku ratu (156,72 dinara).

Kako su oni dobili 310,95? Nagađam, pošto nikako ne vidim logično, a tačno objašnjenje: računali su da od juna 2020 kada završi moratorijum, do kraja prvobitnog perioda ima 57 rata. Onda su iz primera 2b uzeli ukupno plaćanje za juni mesec od 17 723,90 i to su podelili sa 57 rata - dobije se 310,95. Iako su delili sa 57, taj dodatak su dodali na sledećih 60 rata. Dakle, greška do greške. Trebalo je 9403 da se podeli na 60. Zašto su uzeli celu ratu za juni koja se redovno plaća na vreme i nju uračunali u deo koji su razdelili? Bukvalno tako tu ratu treba da platimo dva puta, jednom u junu i onda ponovo podeljenu na sve ostale mesece...

Ako nestanem sa foruma, možda sam uhapšen za širenje lažnih vesti, panike ili ko zna čega. Ali niko ne može da me ubedi da je 310 dinara mesečno pošten dodatak na kreditu iz primera.

Odgovori